“质朴和善意，比巧妙的言词更能打动我的心。”
01重疾险
基本保额：重疾险是给付型的，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，保险公司会直接把钱打到被保人的银行卡账户上。一般来讲这笔钱，可以用于治疗费用、生活费用、子女教育和父母赡养。这是一笔自由现金，怎么花都是自己说了算，保额越高越好。同一个保险产品，保额越高，保费也会越高，基本成正比。
轻症/中症：重大疾病理赔状态有时过于严苛，当被保人患病，失去收入来源，又需要钱看病的时候，往往还没有达到理赔的条件。如重大疾病脑中风后遗症：
脑中风后遗症（重疾）：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
上述定义不仅强调了患者在患病天后，还要求满足有生活不能自理的永久性后遗症。也就是说，想要获得保险公司的理赔，医院的脑中风诊断证明之外，还要提供专业鉴定机构的伤残评定书，才有机会得到重大疾病保险金赔付。
试想一下，医院躺了天，想要申请理赔，保险公司却跟你说：不好意思，不能赔。因为还没有到天，天后我们再来检查你身体机能有没有完全丧失的，完全丧失再赔，没完全丧失不赔。今年的保费么，请继续交。你想想是什么感觉！当然，这是一个极端的例子。重疾险的理赔标准是由中国保险行业协会及中国医师协会共同制定的。为了避免这种情况的发生，很多保险公司设置了相应的轻（中）症。但是：轻（中）症没有统一的监管要求、也没有统一的定义，各家保险公司有差异。
中度脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍；
（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
以上是a公司产品中症的一项。该产品轻症中不再包含轻微脑中风后遗症。
轻微脑中风后遗症：实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍。
中度脑中风后遗症:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风第43页，共页后遗症”的给付标准，但仍遗留下列全部障碍：（1）一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；（2）自主生活能力严重丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。
以上是b公司产品中症的一项。该产品既有轻微脑中风后遗症，也有中症脑中风后遗症。
a公司的产品定义是更优的，同等条件：确诊天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍，a公司的产品可以作为中症理赔（60%基本保额），而b公司只能作为轻症理赔（30%基本保额）。如果基本保额是50万，a公司会多赔付15万。
关键在于是否包含常见的轻（中）症，如：极早期恶性肿瘤、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术（非开胸）；定义是否宽松，以及理赔比例多少。
癌症多次：癌症（恶性肿瘤）占到所有重大疾病理赔的60%左右。四处流散的肿瘤细胞，又很难根除。所以，对于癌症患者，如何能让他们在癌症复发、新增、或转移后，还能有钱去治疗、去生活？
目前较好的重疾险通常会带癌症多次赔付，比如：
恶性肿瘤额外给付保险金：
被保险人因恶性肿瘤以外的重大疾病获赔了重大疾病保险金后,若被保险人自重大疾病确诊日起医院专科医生确诊患有本合同约定的恶性肿瘤（无论一项或多项）,我们按本合同基本保险金额的%给付恶性肿瘤额外给付保险金,本合同终止。
被保险人因恶性肿瘤获赔了重大疾病保险金后,若被保险人自首次恶性肿瘤确诊日起3年后,经医院专科医生确诊（含持续、新发、复发及转移）第二次患有本合同约定的恶性肿瘤（无论一项或多项）,我们按本合同基本保险金额的%给付恶性肿瘤额外给付保险金,本合同终止。第二次确诊的恶性肿瘤包括但不限于以下情况：1.与第一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；2.前一次恶性肿瘤的复发、转移；3.前一次恶性肿瘤仍持续存在。
这里分两种情况，第一种情况是首次重疾理赔不是恶性肿瘤，那么间隔期天后，如果再患癌，那么赔付%基本保额。第二种情况是首次重疾理赔是恶性肿瘤，那么间隔期3年以后患癌，可以再赔一次。高发的心脑血管多次赔付与癌症类似。
身故责任：我的建议是重疾附加身故责任。如果买不带身故责任的纯重疾险，至少两种情况得不到理赔：一是急性心肌梗医院拍心电图就挂掉；二是脑中风还没到天就挂掉。
等待期：一般来说是90天。少数是天。等待期内因非意外的原因出险，保单是要终止的，绝大部分保险公司会把保费退回，少数大公司只退现金价值（远少于交的保费）。
健康告知：健康完全没问题的时候，是客户挑保险产品；健康出问题的时候（比如检查出结节），是保险公司挑客户，这是一个双向选择的过程。只有严谨投保、如实告知，才能确保这份保单在关键时刻变成钱。
02寿险
杠杆：寿险是以身故/全残为给付责任的，根据保额直接给付一笔现金。用更少的钱买到更高的保额（身价），是唯一目的。
一般的重疾险也会带有身故责任，不过那是二合一的产品。重疾理赔以后，身故/全残保障也会终止。
责任免除：有些时候即使发生了身故/全残，保单也是不理赔的。比方说多数会将“战乱、军事冲突、暴乱或武装冲突”导致的排除，责任免除最少的是这样：
责任免除
因下列1-3项情形之一导致被保险人身故或身体全残的，本公司不承担给付保险金的责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。
03医疗险
免赔额：0，最好。
报销范围：不限社保用药最好。
报销比例：社保报销以后，%报销最好。
报销金额：越高越好。
续保条件：不用审核，每年直接续保最好。
04那些不重要的
品牌：看惯了几大保险公司的产品，再去看新秀们的产品，总觉得不可思议，保障好了那么多，保费还便宜了一半不止，是不是有什么猫腻？
保险产品定价=+管理成本+销售费用+留存利润。就是根据『寿命表』、『疾病发生概率』算出来的，各家公司产品重疾险产品风险保费相差不大。为什么保险产品定价差别那么大？最大的差异就是保险公司的留存利润有多少。
值得为保险公司的品牌溢价买单吗？保单不是Chanel，可以拎在手里；不是Hermès，可以系在腰上；也不是Qeelin，可以戴在脖子上。保单的理赔看合同，条款上写的就算数，没写的都不算输。保险公司的品牌既满足不了个性化的表达、也无法展示财富和地位，甚至将来还要为退保损失而烦恼，那为何还去
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